Vay ngân hàng – không phải không có rủi ro, vì vậy người đi vay cần cân nhắc đến nhiều vấn đề trước khi đi vay, bài viết này sẽ mách bạn những lưu ý khi bạn đi vay vốn ngân hàng.
Theo nghiên cứu tại:
thì có mục đích sử dụng tiền chính đáng, tìm hiểu lãi suất cặn kẽ và đảm bảo tốt khả năng trả nợ... là những lưu ý quan trọng với những người có ý định đi vay tiền ngân hàng.Vấn đề đầu tiên, đặc biệt quan trọng đó là khả năng trả nợ của bản thân khi đi vay ngân hàng. Ngay từ đầu trước khi đi vay bạn cần cân nhắc kỹ về vấn đề thu nhập cá nhân với khoản vay mong muốn xem khả năng trả nợ có cao không. Nếu không thì đừng vay, hoặc điều chỉnh khoản vay cho hợp lý, nếu không dù bạn chấp nhận trả nợ cao nhưng ngân hàng cũng không đồng ý vì rủi ro quá lớn.
Ví dụ, nếu như thu nhập chỉ 6 triệu đồng mà muốn vay 600 triệu mua nhà thì chắc chắn là quá sức. Các chuyên gia khuyên người vay nên kiểm tra kỹ ngân sách, tổng thu nhập mỗi tháng trước khi vay. Việc trả nợ chỉ nên chiếm nhiều nhất khoảng 30-40% tổng thu nhập trong tháng của bạn.
Yếu tố nữa cũng rất đáng được lưu ý đó là biên độ lãi suất. Nếu chưa có đầy đủ thông tin, khách hàng có thể nhầm ngân hàng A có biên độ chỉ 3,5% thì thấp hơn 4% của ngân hàng B. Tuy nhiên biên độ mới chỉ là một tham số trong công thức lãi suất. Quan trọng hơn đó là ‘biên độ’ cộng với gì nữa? Đa số ngân hàng dùng ‘lãi suất cơ sở’ tự quy định (thường theo mức lãi suất sản phẩm huy động nào đó) – cái này rất khác nhau giữa các ngân hàng mà khách hàng rất cần được biết rõ.
Vay vốn ngân hàng cần lưu ý vài điều
Ngoài ra, các chương trình khuyến mãi thủ tục đơn giản như
, với lãi suất ưu đãi rất thấp bị khách hàng hấp dẫn nên việc áp dụng từ 1 tháng cho đến 36 tháng – thấp hơn nhiều so với lãi suất thông thường. Liên quan đến phí phạt vi phạm của khoản vay thì càng rối hơn nữa, nhiều khoản mục như phí làm hồ sơ, phí thu xếp vốn, phí định giá, phí trả nợ trước hạn, phí phạt chậm trả vv…Mà cách gọi tên, cách áp dụng, cách tính và cách thu ở mỗi ngân hàng cũng quy định mỗi khác. Việc so sánh sản phẩm giữa các ngân hàng, vì vậy - chẳng dễ chút nào. Khi vay ngân hàng, thông thường, khách vay sẽ chịu các khoản phí công chứng, phí đăng ký giao dịch đảm bảo.
Đối với khoản vay lớn, khách hàng sẽ chịu thêm phí thẩm định tài sản đảm bảo, mức phí cụ thể tùy vào giá trị tài sản đảm bảo. Nếu không được thông báo trước, đến khi làm thủ tục vay xong mới biết thì những khoản này có thể là “bất ngờ không thú vị” cho người đi vay. Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng thường có phí phạt dao động từ 1-3% trên dư nợ còn lại khi khách hàng trả nợ trước hạn và áp dụng lãi suất từ 1,1 đến 1,5 lần lãi suất trong hạn đối với khoản nợ quá hạn.
Hãy thương lượng trước cả những khoản này, nhất là với những khách hàng vay thời gian dài. Mặc dù việc không phải trả phí hoa hồng khi vay ngân hàng là hiển nhiên nhưng không phải ngân hàng nào cũng thực hiện được. Và vẫn luôn có không ít khách hàng đi vay phải bức xúc khi cán bộ tín dụng đặt vấn đề tiền hoa hồng cho khoản vay.
Vay vốn ngân hàng hiệu quả khách hàng cần lưu ý những điều khoản
Ngoài yếu tố định lượng đã được nói trên thì các yếu tố mà khách hàng nên quan tâm như thủ tục vay, chứng từ yêu cầu, thời gian xử lý, chăm sóc sau giải ngân, tính đa dạng của sản phẩm và chất lượng dịch vụ khách hàng nói chung… Vì trực quan thì thấy lãi suất niêm yết 11% của ngân hàng X hấp dẫn hơn 12% của ngân hàng Y - nhưng nếu tính toán đầy đủ các yếu tố chi phí cơ hội này thì có thể ngược lại.
Với đa số khách hàng vay – để có đầy đủ các thông tin tương ứng của các ngân hàng khác nhau trên thị trường nhằm giúp so sánh, cân nhắc và đưa ra quyết định là điều rất khó. Bên đi vay phải tính toán đầy đủ lãi suất ưu đãi, lãi suất thông thường, phí, phí phạt… của khoản vay thành ra ‘lãi suất so sánh’ để giúp khách hàng biết được chi phí thực của khoản vay, từ đó dễ dàng hơn trong chọn lựa sản phẩm và ngân hàng giao dịch. Hình ảnh minh hoạ kèm theo cho thấy, khi tính toán đầy đủ - lãi suất so sánh của khoản vay bao giờ cũng cao hơn lãi suất quảng cáo của ngân hàng.
Để tìm hiểu kỹ bạn có thể tham khảo bài viết về tại:
Và, để đảm bảo không gặp rủi ra gì thì trước khi đi vay ngân hàng bạn cần phải tìm hiểu thật kỹ về gói vay mình định vay, về cách tính lãi phí phạt khi quá hạn,… . Tuy nhiên, bao giờ cũng vậy - các gói ưu đãi của ngân hàng đi kèm với các ràng buộc chặt chẽ mà khách hàng vay rất nên hiểu rõ, ví như: Điều kiện áp dụng? Lãi suất tính sau thời gian khuyến mãi? Quy định về bồi hoàn lại phần ưu đãi lãi suất khi vay?